המדריך המלא
תוכנית פעולה פיננסית היא תכנית אסטרטגית וטקטית שנועדה לעזור לך להשיג את המטרות והיעדים הפיננסיים שלך בחיים, כי בינינו, אין מטרה או יעד שלא עולים כסף. תכנית פעולה פיננסית מכילה תמונה מקיפה של הנכסים הפיננסיים שלך כיום, המטרות והיעדים שהגדרת לעצמך ואיך בעצם אנחנו הולכים להשיג אותם ולהגיע מהמצב הקיים למצב העתידי שהגדרנו בתחילת תהליך התכנון הפיננסי.
תכנון פיננסי טוב צריך לעסוק בהבנת המצב הקיים, הגדרת מטרות ויעדים, ניהול תזרים המזומנים שלך, יצירת חסכונות, ניהול חוב חכם , השקעות מכל הסוגים, ביטוחים ופנסיה.
מהו תכנון פיננסי?
תכנון פיננסי הוא תהליך מתמשך שמטרתו לעזור לך להגשים את המטרות והיעדים שלך בחיים ולהגיע לחיים שאתה מדמיין לעצמך. התהליך מאפשר להפיק את המרב מהנכסים הקיימים שלך ולייצר נכסים חדשים שישמשו "ככלי משחק" בדרך להשגת המטרות שלך.
תהליך תכנון פיננסי עוזר לייצר וודאות לגבי העתיד שלך ולסלול דרך לעתיד כלכלי טוב יותר, עוזר בהפחתת הלחץ שלך לגבי כסף, ישפר את חיי הזוגיות ומערכות היחסים, תומך בצרכים הנוכחיים שלך ויסייע לך לבנות נכסים מניבים עבור היעדים שלך לטווח הארוך.
תכנון פיננסי אינו מיועד רק לעשירים: כל אחד יכול ליצור מפת דרכים לעתידו הכלכלי. אתה יכול ליצור תוכנית פיננסית בעצמך, או שתוכל לקבל עזרה מאיש מקצוע לתכנון פיננסי שיקצר לך את הדרך ויחסוך לך את התסכול והכישלונות המיותרים בדרך.
תכנון פיננסי ב -6 שלבים
1. הבנת המצב הקיים
בשלב הראשון, נדרש להבין מיהו האדם, אמונותיו המגבילות, איך גדל, מצבו הכלכלי הנוכחי ומה החלומות שלו. נרצה להבין בתהליך התכנון הפיננסי מהי נקודה A , הנקודה שבה נמצא אותו אדם בחייו והאם הוא מרוצה ממנה או לא.
שאלות שאתה צריך לשאול את עצמך: האם אתה מרוצה מהחיים כמו שהם? מה עובד טוב יותר ומה פחות טוב בחייך? לאן היית רוצה להגיע וכמה אתה מוכן להקריב כדי להגיע לשם? ועוד שאלות נוספות.
דברים שאתה צריך לעשות: להשוות הוצאות והכנסות 3 חודשים אחורה, להבין באיזה תחום חיים אתה מוציא יותר כסף, להבין האם הביטוחים והפנסיה שלך היום מכסים אותך בצורה מיטבית ומאפשרים לך לישון בשקט בלילה וכמה אתה משלם עליהם, האם הכסף שלך מושקע, אם בכלל, באפיקים שנכונים ומתאימים לך ובתשואה המקסימלית שניתן להשיג.
2. הגדרת מטרות ויעדים
אחד השלבים הראשונים והחשובים ביותר בתהליך התכנון הפיננסי הוא הגדרת מטרות ויעדים. אנחנו חייבים תחילה לאן אנחנו רוצים להגיע, מתי ואולי הכי חשוב – למה אנחנו רוצים להגיע לשם.
המטרות והיעדים צריכים להיות מדידים בזמן ובתוצאה, כאלה שנוכל להתאים להם תכנית ולמדוד את ההתקדמות שלנו למולם – האם עמדנו במטרה או ביעד או שלא?
מטרה היא בעצם הנקודה אליה אתה רוצה להגיע, בעוד יעד הוא שלב בדרך, עוד מדרגה שצריך לטפס. המטרות והיעדים צריכים להיות מרגשים ומעוררי השראה עבורך – בכל זאת מדובר בחיים שלך.
תרגיל קטן שאני עושה עם לקוחות שלי, אתה יכול לעשות עצירה קטנה בקריאה ולעשות אותו ממש עכשיו. זה הולך ככה, תשען לאחור בכיסא או בספה עליהם אתה יושב, תעצום את העיניים ותדמיין את החיים שלך בשיא שלהם. תדמיין את החיים שלך בנקודה הכי טובה שבה אתה רוצה להיות בחיים שלך.
מתרגש? מדהים. אתה בדרך הנכונה!
הגדרת המטרות והיעדים צריכה להיות בטווח הקצר, הבינוני והארוך. איך אתה רוצה שהחיים שלך ייראו בעוד חמש שנים? מה עם 10 ו 20 שנה? האם אתה רוצה להחזיק מכונית, או בית? האם ילדים בתמונה? איך אתה מדמיין את חייך בפנסיה?
את המטרות והיעדים תכתוב על דף – תשמור את הדף הזה קרוב אלייך ותעדכן אותו מעת לעת.
3. מיפוי כלכלי ובניית תזרים מזומנים
קבל תחושה של תזרים המזומנים החודשי שלך – מה נכנס ומה יוצא. תמונה מדויקת היא המפתח ליצירת תוכנית פיננסית ויכולה לחשוף דרכים להפנות יותר לחיסכון או בתשלום חובות. לראות לאן הכסף שלך הולך יכול לעזור לך לפתח תוכניות מיידיות, בינוניות וארוכות טווח.
תגדיר תקציב. ישנן מספר דרכים ושיטות להגדרת תקציב ולכל אדם מתאימה שיטה אחרת. מה שחשוב לוודא הוא שהתקציב תומך את המטרות והיעדים שהוגדרו בשלב 2 בתהליך ושהתקציב עוזר לך להגיע אליהם. הכל חייב להתנהל בפורמט אקסל או אפליקציה נוחה אחרת (אני ממליץ על Fast Budget – גם נוחה וגם ללא עלות לרוב הפיצ׳רים הקיימים בה).
שיטה מוכרת לניהול תקציב היא שיטת ה- 50/30/20: שים 50% משכר הבית שלך לצרכים (דיור, שירותים, תחבורה ותשלומים חוזרים אחרים), 30% לעבר רצונות (אוכל בחוץ, ביגוד, בידור) ו 20% לעבר חיסכון וחובות. הפחתת כרטיס אשראי או חוב אחר בריבית גבוהה היא תוכנית נפוצה לטווח בינוני, ותכנון פרישה הוא תוכנית טיפוסית לטווח הארוך.
4. יצירת רשת ביטחון כלכלית
רגע לפני המעבר ממצב חוסך למצב משקיע
וודא שמקרי חירום לא יהפכו לאסונות
הסלע של כל תוכנית פיננסית הוא להניח מזומנים בגין הוצאות חירום. אתה יכול להתחיל בקטן – די בסך של 500 ש"ח בכדי לכסות תיקונים קטנים כך שחשבון בלתי צפוי לא יגרום למינוס בחשבון הבנק שלך. המטרה הבאה שלך יכולה להיות 1,000 ש"ח, אז הוצאות מחיה בסיסיות של חודש וכן הלאה.
דירוג אשראי
בניית אשראי היא דרך נוספת להגן על התקציב שלך. דירוג אשראי טוב מעניק לך אפשרויות כשאתה זקוק להן, כמו היכולת לקבל שיעור ריבית הגון בהלוואת רכב. זה יכול גם להגביר את התקציב שלך על ידי קבלת שיעורים זולים יותר בביטוח ולאפשר לך לדלג על פיקדונות שירות.
לטפל בחובות עם ריבית גבוהה
צעד מכריע בכל תוכנית פיננסית: לשלם חוב "רעיל" בריבית גבוהה, כגון הלוואות מהבנקים או כרטיסי אשראי, הלוואות משכנתא. ריביות על חלק מאלה עשויות להיות כה גבוהות עד שבסופו של דבר אתה מחזיר פעמיים או שלוש ממה ששאלת.
אם אתה נאבק בחובות מסתובבים, הלוואת איחוד חוב או תוכנית ניהול חובות עשויים לעזור לך לעטוף מספר הוצאות לחשבון חודשי אחד בריבית נמוכה יותר.
5. ביטוחים ופנסיה
זה לא משנה אם יש לך 100,000 או מיליון ש״ח בחשבון הבנק, אם אין לך את הביטוחים שמתאימים ונכונים לך, תוכל למצוא את עצמך מהר מאוד חסר כל הון. תכנון פיננסי איכותי כולל בתוכו טיפול מעמיק גם בעניינים הביטוחיים והפנסיוניים ואת הכל אנחנו מבצעים בעזרת סוכן פנסיוני בעל רישיון שעובד בשיתוף פעולה איתי.
הרבה אנשים לא מודעים לביטוחים הקיימים להם ומתגלה אצלם כפל ביטוחי או תשלום יקר שהיה אפשר לחסוך בדיעבד במשך פרק זמן ארוך.
בעניין הפנסיה, אותה הבעיה. הרבה אנשים לא נמצאים במסלול חיסכון פנסיוני שמתאים להם ולגילם. אם אתם אנשים צעירים, אתם יכולים לחשוף את עצמכם ליותר סיכון שאיתו יבוא גם הסיכוי. שינוי מסלול חיסכון פנסיוני יכול לפעמים להגדיל את החיסכון במאות אלפי שקלים ויותר לאורך השנים (כמובן שאין באמור המלצה כלשהי, אני לא סוכן אלא רק עובד עם סוכנים פנסיונים וכאן כדי לפתוח לכם את הראש לעניין).
המטרה בתהליך התכנון היא לעשות סדר בראש ובכיס ולייצר מעטפת מלאה שעוזרת ללקוח להבין שהוא מכוסה בכל התחומים הפיננסיים מבלי לרוץ בין סוכנים, חברות ביטוח ובתי השקעות. הכל קורה בתוך הבית על ידי המתכנן שמנהל את כל האופרציה.
6. השקעות – ככלי ולא כמטרה
אז בניתם תכנית פיננסית יפה והגדרתם מטרות ויעדים – כל הכבוד!
עכשיו נשאלת השאלה, איך אתם מגיעים למטרות והיעדים שהגדרתם לא בגיל 70 אלא בגיל צעיר, גיל שבו תוכלו להנות מכל הטוב שמגיע לכם.
השקעות הן כלי ולא מטרה. אנחנו משקיעים כסף כדי להתקדם מהר יותר לעבר המטרות והיעדים שלנו בחיים. התשואות שנוצרות כתוצאה מההשקעות מושקעות גם הן בשוק ההון וממשיכות לצבור עוד תשואה. ככל שמשקיעים לטווח הארוך ובצורה חכמה ונכונה, אפשר להגדיל את ההון בקצב מהיר במיוחד.
השקעה נשמעת כמו משהו עבור אנשים עשירים, אבל בתהליך אתה תלמד שהשקעה יכולה להיות פשוטה כמו הוראת קבע להשקעה במניות באמצעות קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות או פוליסת חיסכון ובשלב מתקדם יותר, מסחר עצמאי בבורסה או ניהול תיק השקעות שמותאם אישית לצרכים והרצונות שלכם .
בסופו של דבר, מתוך התשואה יקוזזו האינפלציה, מס רווח הון, עמלות קניה ומכירה, דמי ניהול ועוד. הסכום שנשאר יעזור לנו להשיג את המטרות שהגדרנו בזו אחר זו.
האם אתה זקוק לעזרה בתכנון פיננסי?
תוכנית פיננסית אינה מסמך סטטי – זוהי תכנית משתנה שנועדה לעזור לך להשיג את המטרות והיעדים שלך ולמדוד את ההתקדמות שלך ביחס אליהם. עליך לשדרג ולהתאים את התכנית ככל שחייך מתפתחים. כדאי להעריך מחדש ולדייק את התוכנית הפיננסית שלך לאחר אירועים משמעותיים שקרו או עתידים להתקיים כמו חתונה, עבודה חדשה, לידת ילד או אסון משפחתי.
